2020年，新冠肺炎疫情在影響各行各業的同時，也在深刻改變著保險行業的競爭格局與生態。

2020年哪些險種的發展讓人印象深刻，行業監管態勢如何？在未來幾年，中國的保險市場規模是否能超越美國？針對以上幾個問題，中國經濟時報記者專訪了國務院發展研究中心金融研究所保險研究室主任、研究員田輝。

健康保險和車險引人注目

中國經濟時報：2020年哪些險種的發展讓您印象深刻？

田輝：2020年的保險產品結構出現了很多新變化。截至2020年10月末，健康保險實現了7162億元的保費收入，保費規模已經超過了2019年全年水平（7066億元）。健康險保費收入占人身險保費收入的比重為24.2%，顯著高于2019年的水平（22.8%），健康險成為新增長“發動機”的態勢愈發明顯。

而與之形成鮮明對比的是車險。截至2020年10月末，車險實現了6827億元的保費收入，同比增長僅為3.82%，而占產險公司保費收入的比重更是首次跌破了60%。車險“一險獨大”地位的進一步動搖既與疫情因素有關，也與車險綜合改革導致車均保費下降有關。有些險種方興未艾，亟須持續激發和維護消費者投保熱情，有些險種則亟須提質突圍，保險公司必須直面如何在改革壓力下調整業務發展戰略的考驗。這是當前保險業向高質量轉型進程中的典型圖景。

在總量和結構之外，2020年的保險業發展還有很多新動向。例如，外資保險公司煥發了新的活力、保險行業數字化轉型提速、網絡互助業務的繁榮和隱憂同在等。總體來看，從2016年到2020年，我國保險業始終處于調整轉型狀態，或者說處于量變不斷發生、質變悄悄醞釀的進程中。這也是一個行業逐漸走向成熟的必經階段。

“收”和“放”有機結合，促規范與促發展相同步

中國經濟時報：當前，保險業的監管成為熱點話題。在監管方面，2020年保險行業監管態勢如何？

田輝：近年來，銀行保險業在監管的同時強調“服務實體經濟”和“防控金融風險”的導向是十分鮮明的。如果說“十三五”前幾年監管導向可能更加注重“收”的話，近年來則更注重適當地“放”，以期在發展和穩定之間獲得更好的平衡。

一方面，自2016年下半年以來，保險業嚴監管的態勢并沒有動搖。比如，2020年6月，銀保監會印發通知，對已經連續三年開展的銀行業、保險業市場亂象整治工作進行“回頭看”；7月，銀保監會宣布對天安財險、華夏人壽、天安人壽、易安財險等4家保險機構實施為期一年的接管；8月，《健全銀行業保險業公司治理三年行動方案（2020—2022年）》發布，“力爭通過三年時間的努力，推動我國銀行業保險業進一步堅持和加強黨的領導，率先落實《二十國集團/經合組織公司治理原則》，初步構建起中國特色銀行業保險業公司治理機制”。不論是市場亂象整治，還是處置高風險機構以及強化公司治理，都是以往嚴監管行動的延續，其目的在于鞏固金融風險防控攻堅戰業已取得的積極成果，為推動保險業持續健康發展保駕護航。

另一方面，為更好迎接新機遇和新挑戰，適應新發展格局的需要，保險業改革開放的力度也在明顯加大。比如，在投資方面，銀保監會取消了保險資金財務性股權投資的行業限制，有助于保險資金加大對戰略性新興產業、高科技產業的股權融資支持力度。在銷售方面，新近出臺的《保險代理人監管規定》首次提出了“獨立個人保險代理人”概念，為我國保險代理人隊伍朝著專業化、職業化、精英化發展奠定了制度基礎。在產品方面，《重大疾病保險的疾病定義使用規范》在2007年發布以來首次進行了修訂，重大疾病病種數量由25種擴展到28種，并放寬了部分定義條目的賠付條件，顯然有助于進一步增加該產品對消費者的吸引力。

“收”和“放”有機結合，促規范與促發展相同步，2020年的保險監管正體現了上述特點。

保險業在短時間內趕超美國不太現實

中國經濟時報：2019年我國人均GDP已超越1萬美元大關，有觀點認為，從發達國家的歷史來看，當人均GDP突破1萬美元時，保險市場將迎來強勁的發展趨勢。在今后幾年，中國的保險市場規模有望超越美國成為全球第一。對此，您如何看待？

田輝：這個觀點實際上指的是保險研究中頗為盛行的“S曲線”。這種觀點認為，一國經濟發展水平與保險之間的關系可以用一條“S曲線”來衡量。在“S曲線”的底部和上部，也就是經濟發展水平很低或者很高的階段，保險市場增長與GDP增長同步或者更慢。但在經濟發展水平邁過一定門檻的中部階段，保險市場增長會顯著快于GDP增長。不少實證研究都證明了這條“S曲線”確實存在，保險市場高速發展所對應的GDP發展水平為人均GDP超過5000美元到35000美元之間。這個經濟發展水平通常意味著一國中等收入人群開始顯著增長，民眾對生老病死和手中所持資產的風險保障需求顯著提升，保險業自然面臨巨大的發展窗口。

需要強調的是，并不是所有國家保險市場的發展都必然契合“S曲線”。保險業的發展壯大受到經濟、社會、技術、文化等綜合因素的影響，同時，也與由政策、制度、監管、法律等構成的外部環境密切相關。

至于幾年之后超越美國的觀點，我認為，有些樂觀。自2006年以來，我國一直是全球前十大保險市場中唯一的發展中國家，并且排名逐漸上升。“十三五”時期，我國保險業繼續保持增長態勢，在2017年超越日本成為規模僅次于美國的全球第二大保險市場。然而，盡管我國的保費規模與經濟規模均排名全球第二，但中美保險市場的差距仍顯著大于中美經濟實力的差距。2019年，中國GDP占全球的份額超過16%，但保費收入只占全球份額的9.8%。相比之下，美國GDP占全球份額接近25%，但保費收入占全球份額的39.1%。不過，趕超并非是當前我國保險業發展的關切點，如何充分發揮保險的核心功能有效服務實體經濟才是關鍵。

在我國現代服務業各門類中，保險業發展處于相對滯后的態勢，這對實體經濟和金融體系的效率和安全都有所掣肘。未來，我國保險業必須緊緊圍繞服務實體經濟這一中心目標補短板、強功能，提高保險普及率，進一步壯大保險實力。